如何选择 正确的医疗保险计划

如果你即将退休，是时候开始考虑医疗保险了. 这种联邦健康保险由不同的组成部分组成，以帮助覆盖特定的服务. 这篇文章将有助于解释医疗保险的基本原理, 包括A部分, B, C, 和D, 并提供一些在为你选择合适的医疗保险计划时需要考虑的事情.

是什么 医疗保险?

医疗保险是美国最大的健康保险项目, covering 65 million people in the United States, including older adults, younger adults with disabilities, and people with End-Stage Renal Disease.

您可以选择两种不同类型的医疗保险:

• 原始的医疗保险 (Parts A and B)由联邦政府提供，包括医院和医疗保险. 你也可以选择参加处方药保险 (D)部分 通过一家遵守医疗保险规定的私人保险公司.
• 医疗保险的优势 (Part C) 帮助支付A、B部分的住院和医疗费用, 而是由医疗保险认可的第三方保险公司提供. Most 医疗保险的优势 plans also include D部分 prescription drug coverage.

Many people with 医疗保险 also have other coverage, such as Medicaid (Medi-Cal in California), 补充性医疗保险, or employer insurance, 以帮助支付部分或全部医疗保险费用分摊要求以及医疗保险未涵盖的其他福利.

医疗保险登记

If you’re newly eligible for 医疗保险, 您有7个月的初始注册期来做出选择. 注册期从你65岁当月的前三个月开始，到你65岁当月的后三个月结束.

If you miss that initial sign-up window, you can enroll during the General 招收ment Period, January 1 through March 31, with coverage starting July 1. (You may be subject to a late enrollment fee.如果你在65岁时通过雇主获得了团体健康计划的保险，并且该保险在过去8个月内终止，你可以在特殊登记期登记.

每年10月15日至12月7日对现有医疗保险受益人开放登记. 在此期间, 拥有医疗保险的人可以审查他们的计划，并为下一个日历年做出改变. 例如, 你可以从原始医疗保险转到医疗保险优势计划, enroll in a different 医疗保险的优势 plan, 选择或切换医疗保险D部分处方药计划.

补充性医疗保险登记

Once you’re 65 or older and have 医疗保险B部分, you can sign up for 医疗保险 Supplement 保险, 或补充性医疗保险. 符合资格后，您有六个月的医疗保险开放注册期. During this one-time open enrollment, you can purchase any policy you want, regardless of your health. As long as you pay your premium, 你的保险将会续保——但是如果你在开放注册期间没有获得医疗保险, 它可能会花费更多，或者你以后可能没有资格购买它.

医疗保险计划 选项

There are four types of 医疗保险计划s:

1. 医疗保险A部分 is hospital insurance that helps cover:
   • 与医院住院治疗有关的服务, skilled nursing facility, or psychiatric hospital
   • 住院费、餐费和护理费
   • 临终关怀和家庭健康护理，但不是长期护理.

    
   The federal 政府ernment manages 医疗保险A部分. Most people do not need to pay premiums, 但某些服务适用免赔额和共同保险费用.

2. 医疗保险B部分 联邦政府是否提供保险以帮助支付其他类型的医疗费用, 包括:
   • inpatient and outpatient physician care
   • 家庭保健
   • 耐用的医疗设备，包括轮椅、助行器和医院病床
   • 物理治疗
   • 救护车服务
   • 100% of the cost of many preventative services, including screenings, 实验室测试, 注射和疫苗, and yearly wellness visits.

    
   有了医疗保险B部分，你可以在美国看到任何接受医疗保险的医生. Most people pay the standard premium — set at $174.50/month for 2024 — for Part B, but people with a higher income pay more; those with a lower income pay less.)

3. 医疗保险的优势, or 医疗保险 Part C, 是由医疗保险批准并由私人保险公司提供的涵盖原始医疗保险(A和B部分)以及通常是D部分的所有服务的一体化计划吗. 到2024年，加州所有县至少有两项医疗保险优惠计划可用.
    
   With 医疗保险的优势, 除了每月B部保费外，你每月还要支付另一笔保费. You can choose between HMO or PPO plans, 这些计划中的大多数都为原始医疗保险不包括的费用提供额外的保险, 比如视觉, 听力, 还有牙科费用. 在大多数情况下，你需要去看在该计划网络内的医生.
    
   In order to join a 医疗保险的优势 plan, 你必须同时参加医疗保险A部分和B部分, and you must continue to pay the Part B premium. 因为你还在参加医疗保险A部分和B部分, 你拥有和医疗保险受益人一样的权利和保护.
    
   
4. 医疗保险D部分 helps cover the cost of prescription drugs, as well as many recommended shots or vaccines, 通过私人保险坚持医疗保险政策. 除了原始医疗保险，你还可以选择医疗保险处方药计划, 或者参加提供药品保险的医疗保险优势计划.

If you decide to enroll in 原始的医疗保险, 您必须支付一些经批准的服务费用. 为了帮助支付这些现金支出，你可以购买 医疗保险 Supplement 保险 (补充性医疗保险). 在加州, 11种医疗保险政策(计划A-N)可以帮助支付医疗保险自付费用, 共同保险, and deductible 费用. Detailed comparison charts on the 医疗保险.政府 website 我能帮你 find the right option for you. 如果你有医疗保险优势计划，你不需要(也不能注册)补充性医疗保险.

Things to consider when choosing a 医疗保险计划

在为你选择合适的医疗保险计划时，考虑成本和收益是很重要的. A few things to consider:

如何 to 招收 in 医疗保险

如果你因为退休或残疾而获得社会保障，当你第一次有资格时，你会自动注册a部分和B部分. 在你65岁之前的几个月，或者在你获得社会保障残疾或铁路退休委员会(RRB)福利的第25个月，你应该收到关于你的医疗保险覆盖选择的信息. While 医疗保险B部分 is optional, A部分是必需的，除非你撤回你最初的社会保障申请并偿还你所有的现金福利.

如果你没有领取社会保障或不符合社会保障要求，你不会自动加入医疗保险, but you can sign up through the Social Security Administration.

Out-of-Pocket Costs

虽然医疗保险可以帮助支付医院账单，但你应该为自付费用做好计划. 如上所述，B计划的标准保费定为174美元.每月70元, but you’ll also need to pay for Part B 共同保险, 当你达到每年240美元的免赔额时，每项服务或项目费用的20%是哪一项.

预计到2024年，医疗保险优势/ C部分的平均每月保费为18美元.每月50美元，但你也要考虑自费看医生. 此外，处方药保险(医疗保险D部分)的保费平均约为55美元.每月50美元，全年最高可扣除额为545美元.

Maximum Out-of-Pocket Expenses

Your 医疗保险 maximum out-of-pocket (MOOP), 你自付医疗费的年度上限, 在为你选择合适的医疗保险计划时，另一个要考虑的因素是什么. 虽然原始医疗保险计划没有MOOP，但医疗保险优势计划和医疗保险计划有.

• 医疗保险优惠/ C部分自付最高限额(2024年): $8,850 for approved services. Individual plans can set lower limits. D部分 cost sharing does not apply.
• 医疗保险/补充保险自付最高限额(2024年): The 2024 out-of-pocket maximums vary by plan, but once you reach your limit, 该计划在剩余的一年里为您支付100%的批准服务费用.
• 医疗保险D部分: 而D部分处方药计划没有硬性的自付上限, 有一张8美元的,000 cap on out-of-pocket costs for covered drugs. 如果你超过8美元,000, 你进入了一个灾难性的保险阶段，你的共付额和共同保险在今年剩下的时间里会大大减少.

研究 医疗保险的优势

医疗保险的优势 车riers
 
医疗保险优势覆盖了全国一半以上的老年人, 但在选择之前做一些研究是很重要的.

• 访问医疗保险优势计划提供者的网站，查看它的好处和局限性.
• 是什么 the Plan’s star rating? 医疗保险.政府’s Plan comparison tool 我能帮你.
• 您首选的医生或医院接受医疗保险优惠吗?
• 你的处方药花费是否物有所值?
• 比较成本，特别关注保费和最大自付费用.
• Do you prefer an HMO or PPO? 如果你看了很多专家，不喜欢等待转诊, a PPO option may be best for you.

Changing 医疗保险计划s
 
如果你认为医疗保险优惠计划不适合你，你需要联系医疗保险(800).633.4227)取消你的注册，而且你只能在一年中的特定时间进行这些更改.

• 对于所有医疗保险受益人:开放注册从10月15日到12月7日. Your changes will take effect January 1.
• 医疗保险优惠受益人:医疗保险优惠开放注册从1月1日到3月31日，您可以更换医疗保险优惠提供者或注册原始医疗保险. 你的保险范围从收到你的要求后第一个月的第一天开始.
• 如果您在初始登记期间加入了医疗保险优势计划(e.g., 当你65岁的时候), 您可以在注册后的前三个月内更改为另一个医疗保险优惠计划或返回原计划.

If you switch to 医疗保险 Original, 别忘了报名参加D部分处方药保险，否则你将面临罚款.
 
Additional 保险
 
If you have 医疗保险 and group health coverage, both insurers may cover your medical costs, based on “coordination of benefit” rules. 原保险公司首先支付你的索赔，但不超过保单的限额. 只有当有原保险公司没有支付的费用时，二级保险公司才会支付你的索赔, but all uncovered costs may not be paid.
 
Because 医疗保险A部分 is free for most people, 考虑参加A部分，即使你有雇主保险，以帮助填补任何保险缺口. 医疗保险B部分需要支付保费，所以要将成本和福利与雇主的计划进行比较.

如何 帕特尔科可以帮忙

Once you have 医疗保险, 每年回顾一下你的医疗费用和医疗保险覆盖范围是很重要的. 毕竟, 医疗保险 is not free, 你的现金支出会对你的财务健康产生重大影响.
 
以帮助您了解所有可用的选项, 联系你的州健康保险援助计划(SHIP). 在加州，老年部可以给你推荐一个 Area Agencies on Aging 在你的国家.
 
Patelco还致力于支持我们的会员为他们的晚年做计划. 我们提供 complimentary retirement readiness consultations 与我们的中心¹ Financial Advisors to help you reach your goals.